Rund um die Beitragsanpassung

Beitragsanpassungen stellen sicher, dass wir die vereinbarten hochwertigen Versicherungsleistungen dauerhaft für Sie erstatten können. Zudem profitieren Sie von den Entwicklungen in der Medizin - von besseren Diagnoseverfahren bis hin zu neuen Behandlungsmethoden. Ihr Versicherungsschutz passt sich immer wieder dem medizinischen Fortschritt an. Denn die medizinischen Errungenschaften fließen in unser Leistungsversprechen ein. Ganz anders als bei einer "normalen" Erhöhung des Schutzes müssen Sie diese Wertsteigerung nicht beantragen. Durch die "Dynamisierung" erfolgt dies automatisch. Ohne Wartezeiten und die im Regelfall vorgesehene gesundheitsmedizinische Prüfung.

Wir vergleichen jährlich die kalkulierten mit den tatsächlich erforderlichen Versicherungsleistungen. Weichen diese für die Beobachtungseinheit, zum Beispiel Kinder und Jugendliche, Männer oder Frauen (Bisex-Tarife) bzw. Erwachsene (Unisex-Tarife) eines Tarifs um mehr als fünf Prozent ab, können alle Beiträge dieser Beobachtungseinheit geprüft und - falls erforderlich - angepasst werden. Bei einer Abweichung von mehr als zehn Prozent muss eine Überprüfung und - falls erforderlich - eine Anpassung erfolgen. Ergibt die Gegenüberstellung bei der Sterbewahrscheinlichkeit eine Abweichung von über fünf Prozent, müssen alle Beiträge dieser Beobachtungseinheit geprüft und angepasst werden. Anpassungen stellen das Gleichgewicht zwischen den eingenommenen Beiträgen und den ausgegeben Leistungen für die Gesundheit wieder her.

Der verantwortliche Aktuar ist ein für uns tätiger, wissenschaftlich ausgebildeter Mathematiker für Versicherungen. Er sorgt dafür, dass die Beiträge nach versicherungsmathematischen Methoden berechnet sind. Aber auch dafür, dass die gesetzlichen Vorgaben berücksichtigt sind. Darüber hinaus prüft er die Finanzlage des Unternehmens.

In der Privaten Krankenversicherung dürfen Beitragsanpassungen aber nur erfolgen, wenn ein Treuhänder zustimmt. Der Treuhänder ist ein von uns unabhängiger Mathematiker für Versicherungen. Er achtet stellvertretend für die Versicherten darauf, dass die Beiträge für die Erfüllung der Leistungen aus den Versicherungen ausreichen. Andererseits kontrolliert er, dass wir die Beiträge nur in dem tatsächlich erforderlichen Maße erhöhen. Damit sorgt er im Interesse der Gemeinschaft aller Versicherten für die Einhaltung der rechtlichen und kalkulatorischen Bestimmungen. Genauso wie der Aktuar und die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungen (BaFin).

Wir dürfen nur denjenigen zum Treuhänder bestellen, der fachlich geeignet, zuverlässig und vor allem von uns unabhängig ist. Er muss über ausreichende Kenntnisse auf dem Gebiet der Prämienkalkulation in der Krankenversicherung verfügen.

Die BaFin untersteht dem Bundesministerium für Finanzen und beaufsichtigt auch die privaten Versicherer in Deutschland. Ihre Funktionen und Tätigkeiten übt sie im öffentlichen Interesse aus. Die Festlegung der Beiträge in der PKV unterliegt starken Reglementierungen. Die BaFin beaufsichtigt und kontrolliert die Einhaltung dieser Rechtsvorschriften. Genauso wie der Aktuar und der Treuhänder.

Die Beiträge in der Privaten Krankenversicherung sind so kalkuliert, dass sie den für die gesamte Vertragsdauer zu erwartenden Versicherungsleistungen entsprechen. Ob es zu einer Beitragsanpassung kommt und in welcher Höhe, liegt nicht im Ermessen der DKV.
Verbindlich ist dies im Versicherungsaufsichtsgesetz (VAG) und im Versicherungsvertragsgesetz (VVG) geregelt (§ 12 b VAG und § 203 Abs. 2 VVG).

Ihr Beitrag bei der DKV richtet sich nach Alter, Geschlecht (nur bei Bisex-Tarifen), Tarif und Gesundheitszustand bei Vertragsabschluss. Er wird für jeweils eine Versichertengruppe (zum Beispiel Kinder, Jugendliche, Männer oder Frauen einer Altersgruppe in einem bestimmten Tarif) berechnet. Die gesamten Beiträge der Versicherten finanzieren alle anfallenden Versicherungsleistungen dieses Kollektivs. Auch wenn der Einzelne im Kalkulationszeitraum keine Leistungen in Anspruch genommen hat.

Steigende Leistungsausgaben, Kostensteigerungen im Gesundheitswesen, steigende Lebenserwartung, Eingriffe des Gesetzgebers. Das sind wesentliche Gründe für die Anpassung von Beiträgen. Sie betreffen auch andere Private Krankenversicherer. Viele Wettbewerber müssen daher ebenfalls ihre Beiträge erhöhen.